本文来源：移民帮
如有侵权，请联系我们，会即刻处理
人寿保险几乎是美国家庭的标配，是美国家庭财务规划最常用的工具之一，不管是买房、生孩子、储蓄、投资、避税，都会用到它。这几年很多来美国的移民朋友，也特别喜欢通过人寿保险来做投资。
我们一直听说美国人寿保险有很多优势，性价比高，还有很多功能，那么，它到底有哪些功能呢？这些功能都是我们所需要的吗？不去美国，这些功能对我们适用吗？今天小编就带大家盘点美国人寿保险的7大功能。
◆ 美国人寿保险的7大功能
1、家庭保障(Famliy Protection)
正如盖房子必须打地基一样，人寿保险是做家庭财务规划的基础，很关键。房子盖得越高大，地基就要挖得越深厚。所以，如果你有房子或孩子、或两者兼具，你一定要有足够的人寿保险。
事实证明，买房子或生小孩也确实是大多数人购买人寿保险的主要原因。有足够的人寿保险做保障，一旦发生不测时，可以保证配偶和孩子以后的生活不受房贷，收入减少等因素的影响。
2、人寿保险是积累资金的一种方式
绝大多数终身寿险都有现金价值。一旦出事，家人可以拿到身故赔偿金；如果不出事，在需要时可把现金取出来，作为子女的大学教育基金或补充退休收入。传统观念认为保险收益率低，但时代在进步，保险产品也在不断演变。
指数型万能寿险(Indexed Universal Life Insurance)的出现，更新了人们对寿险的看法：保单里的现金值跟着全球大盘指数（例如S&P500）增长，但下跌的时候有100%的保护，做到保底永不亏钱且锁住利润增长，并且历史长期收益率高于普通投资者自己投资的基金或股票债券。
3、人寿保险等于强迫储蓄或投资
美国是个消费大国，人们花钱早已成为习惯甚至上瘾，却没有存钱的习惯，每月消费个$300-$500简直比呼吸还容易。
但如果把这些钱存在你的寿险保单里，每月保费固定从你银行账户划出，就等于是在强迫你储蓄。坚持10年或者更多年以后，你的保单可以为你积累一笔很可观的财富。不少人买房子的首付(down-payment)、信用卡还债都是从以前买的保险中借现金值来解决的。
4、人寿保险有税务上的优势
人寿保险的现金值是利滚利的收益，这个收益像房地产一样是缓税的；在保单有效时向保险公司借现金出来使用，也没有税；如果人去世了，身故赔偿金仍然不用缴所得税。
5、终身人寿保险是为子女储备教育基金的有效工具
人寿保单里的现金值不计入资产，因而不会影响到孩子申请大学资助金，这对于需要申请政府大学助学金的家庭至关重要。
举个例子，假设两个收入相近的家庭，前一个家庭给小孩准备了15万美金大学费用，放在了529教育基金里；后一个家庭也准备了15万美金，但有12万美金的现金值在人寿保险里，有3万美金在银行账户里。
在申请奖助学金时，前一个家庭的15万美金必须要向联邦政府申报、必须算在他们家的资产内，而当你在529教育基金账户有15万美金的时候，你几乎不可能拿到任何资助！
而后一个家庭的12万美金保险现金值不需要申报，这样一来，后一个家庭的资产只有3万美金，因为那12万的保险现金值没有包括在其资产内！所以，只有3万美金资产的这个家庭有极大的可能拿到大学资助金。
6、人寿保险的现金值和身故赔偿金不受债主的追讨、不受官司的追索
收入高风险也高的行业，比如医生，都愿意买很多人寿保险，就因为人寿保险是资产保护(Asset Protection)的有力武器。美国是法治社会，一切按制度说话。法律保障私有财产，人寿保险就是保障个人财产的一种特殊的工具。
7、人寿保险是遗产规划必不可少、最经济有效的工具
2017年过世的人，若总遗产超过549万美金，超出的部分就要付高达40%的遗产税，这限额每年都会变。国税局(IRS)要求，人过世后9个月内，继承人须缴清遗产税，而且只要现金，不要房地产！手上没有现金的人只好廉价卖房卖地以求尽快变现。去年爆出的某中国富豪美国买20套房，子女继承所剩无几的真实案例，就是血淋淋的教训。
这个时候，如果你有人寿保险就不用愁了，两个星期就可以拿到现金，而且没有所得税。放在“不可撤消的信托”(委托人通过设立信托，保护资产不被债权人侵犯的一种形式)中也没有遗产税，这些免税特性是你的任何其它类型的投资都无法媲美的。
做遗产规划的人，都公认人寿保险是投入最少、产出最大的一种投资。当然，前提是你身体状况还不错，保险公司愿意给你保险。若你身体很糟糕，风险太大，保险公司有可能拒绝你的保险申请。
近期通过的特朗普税改法案对遗产税做出了重大调整，从2018年开始，个人遗产税的抵扣额将从现在的549万美元增加到1100万美元以上，而且极有可能在2025年彻底废除遗产税。这对很多富人来说无疑是一个重磅利好。但在遗产税尚未取消之前，人寿保险仍是规避遗产税的最好工具。
◆ 美国人寿保险都有哪几种
1、区间型寿险（Term Insurance）
区间型寿险是大家都比较熟悉的一种保险，有5年期、10年期、15年期、20年期、25年期和30年期几种选择。它最大的优势就是保费低廉，杠杆高。花几百美金就可以买到100万美金的保险，受很多收入不高的年轻人青睐。
2、终身型寿险（Whole Life）
终身型寿险一直保护到被保险人离世为止，所以它成为了所有保险产品中唯一一种理赔概率为100%的产品，也就是买了终身型寿险一定会获得赔偿。
3、通用型寿险（Universal Life）
通用型寿险彻底解决了付款不灵活的问题——只要账户里有足够的资金支付未来的保险费，客户可以选择随时支付或停止支付。
而且在支付过程中，每年付的款项也有一定弹性空间，客户可以在资金多的时候多付一些钱，资金少的时候少付甚至不付，解决了人们对手头现金流的担心。
4、投资型寿险（Variable Life）
投资型寿险缴费原理同样是缴纳多于实际保险费的钱进入账户，多余部分用于投资共同基金，享受股市成长的同时，还能维持一个保险账户。
比如账户上多余的钱，你可以去买阿里巴巴股票、房地产基金等，而且赚的钱还不用交税。
但是美国国税局规定，不能把所有的钱全部放进投资型寿险里，有额度限制。所以，你只能拿一小部分钱买投资型寿险。这部分钱不仅要买人寿保险，用来做投资的钱就更少了，而且自己投资比较耗费精力，收益的稳定性也没有保证。
5、指数型通用寿险（Indexed Universal Life）
是美国目前最流行的一个险种，也是一个比较新的险种。它的特点是费用以及缴费的期限都比较灵活。因为这些指数的回报并不是固定的，从过去几十年历史来看，平均回报率在6%-9%。
指数型通用寿险如何计算收益？
指数型通用寿险保费和现金值随着既定的指数变动，通常挂靠的指数有美国标准普尔、香港恒生、欧洲斯托克Stoxx50、纳斯达克等。不同的保险公司挂靠的指数不一样，所以不同保险公司的产品收益也不一样。
值得一提的是这种指数公式都是有专利的，包括挂靠了哪些指数？按照什么比例挂靠的？等这些计算公式申请专利之后，别的公司就不能用。所以，美国的保险公司如果指数设计的好，就可以一家独大，比如VOYA。
综上，小编详细盘点了美国人寿保险的7大功能以及5种类型，这些功能不仅对美国人很有效，对中国人同样适用。
移民帮综合整理，部分内容来自移民帮美国保险专家，转载请注明来源。
小提示：“精华文章目录”现已上线!!! 请您在关注本公众号后回复“目录”或通过本公众号下方“精华文章”菜单获取相关内容。
【版权声明】
凡未标注原创，其内容归原作者所有。
如有侵权，请联系我们，会即刻处理。
服务邮箱：ecfundservice@163.com
