马里布山火让洛杉矶华人关心房屋保险话题

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南加州马里布山火给当地居民造成严重的人员和财产损失，上百栋房屋被烧毁，其中包括许多好莱坞明星的豪宅。面对来势汹汹的山火，包括华人在内的很多南加居民开始关心房屋保险的话题，带着他们的诸多疑问，记者13日采访了洛杉矶华兴保险公司的房屋保险经理罗百瑞。

罗百瑞表示，购买房屋保险要未雨绸缪，不能临死抱佛脚，等到火灾发生后再亡羊补牢就为时已晚。通常说的房屋保险，基本上包括火灾、飓风、冰雹、入室盗窃等赔偿，但不包括水管爆裂、地震和洪水保险，地震和洪水需要单独申请保险。有人问保险公司是否提供不可抗力的保险？其实不可抗力包括地震、火灾、洪水、飓风、战争等人为不可控制的自然灾害，保险公司并没有针对所有不可抗力提供保险，例如战争险，如果世界大战打起来了，保险公司也是泥菩萨过河——自身难保，怎么可能再保别人的损失？

野火过后，马里布豪宅区处处见废墟。图片来自：侨报记者邱晨

但不可抗力中有些险别保险公司还是提供保险的，例如飓风、火灾、地震、洪水、冰雹等。以马里布山火为例，房子一旦在山火中烧毁，只要屋主事先买了房屋保险，基本上就会按照保险的额度全额赔偿。但需要提醒华人屋主的是，有些保险公司是按照折旧额赔偿的，换句话说如果你给房子保了50万的险，20年后发生火灾，保险公司经过折旧计算，可能只赔给你30万元。“如果你家屋顶的瓦经过折旧，赔偿的金额可能只够买一半的瓦片。因此，屋主在和保险公司签订房屋保险合同的时候，一定要问清楚对方赔偿的是全额保险，而非折旧保险”。据介绍，一般的房屋保险每年大约700元上下。

那么，遭受火灾的屋主在得到保险赔偿后保费会不会上涨？对此，罗经理的回答是，属于灾难（不可抗力）性的赔偿一般不会影响保费的上涨，但马里布山火这种灾难性火灾之外的住家火灾（例如电线短路引起的火灾）在得到保险赔偿后，其保费可能会因此而上涨。

马里布杜木海角一片豪宅区的许多房屋遭伍尔西野火吞噬，留下一幅惨不忍睹的景象。图片来自：侨报记者邱晨

哪些屋主必须购买房屋保险？哪些屋主不必购买呢？罗经理的回答是，需要房贷买房的屋主，通常贷款银行会要求屋主购买房屋保险，否则就不给屋主提供房贷；而那些已经付清全款的屋主则可以根据自己的意愿选择是否购买房屋保险，但不会像全民健保那样必须购买，否则会面临罚款的可能。

罗百瑞给华人屋主提供一个购买房屋保险的小窍门，既一栋价值50万的房屋可购买30万的保险，之后将赔偿率提高到150%，这样屋主在火灾发生后，实际得到的赔偿额仍然可达到50万元，但30万的保费则比50万的保费每年节省上百元。