知识 | 夫妻共同申请按揭贷款，房子归谁？

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来源：Zillow (ID:Zillow _ China)

当夫妻开始考虑购房时，往往会陷入纠结：按揭贷款合同和产权证上该写其中一方还是双方的名字？很多夫妻想要五五分，即对资产享有平等的所有权。但从经济意义上看，这未必是最佳的决策。况且，如果贷款人不止一位，房屋所有权的法律解读也可能会变得错综复杂。房屋往往是夫妻或个人一生中最大的一笔消费，其所有权可能会在未来对家庭或个人的财务情况产生巨大影响。

按揭合同 VS 产权证

刚准备买房的人尤其要注意按揭合同和产权证的区别，二者是完全不同的概念，不可混淆。

简单来说，订立按揭合同是为了偿还购房贷款。产权证则事关房产的所有权。许多人觉得，如果夫妻双方平分房屋的所有权，那么这两份文件上都应由双方共同署名。然而事实并非如此，夫妻双方都署名的做法可能并不适合你的情况。

产权证

解读按揭贷款

对于很多人来说，按揭贷款是购房中的一件大事。根据《Zillow 集团 2017 年消费者住房趋势报告》，2017 年购房的美国家庭中超过四分之三（76％）办理了按揭贷款。

一对夫妻共同申请按揭贷款时，贷款方采用的并不是两位借款人 FICO 评分（信用评分）的平均值。每位借款人分别有三家征信机构的FICO评分，贷款方将审查所有评分得出借款人的信用评分中值。在审核共同贷款的申请时，贷款人将采用两个借款人中较低的信用评分。如果你的共同借款人信用分数较低，就可能成为共同贷款的劣势。

所以，如果你或你的伴侣信用不佳，可以考虑单独申请贷款，避免因一方征信评分低导致利率上调。但值得注意的是，单份收入也可能会导致贷款额度降低。

在提交共同借款之前，可以做不同情况的评估，和贷款专员一起找出对你和你的家庭更有利的方案。

房屋的所有权

如果你们觉得一个人申请按揭贷款最有利，但又在意房屋的所有权的划分，大可不必担心。即便按揭合同上只有一个人的名字，夫妻双方也仍可在房屋产权证上共同署名。一般来说，如果你想避免额外的程序和麻烦，最好在办理房屋结算时就将配偶或伴侣的名字加在房屋产权证上。你的贷款方以后可能不允许让你再添加他人，因为按揭贷款大多都有条款规定，只有全额付清贷款后才能进行产权变更。不过，有些贷款方也可能会免除这项规定，允许你添加家庭成员。