8月8日，银保监会发布的《关于扩大老年人住房反向抵押养老保险开展范围的通知》(简称“《通知》”)指出，从8月起要把老年人住房反向抵押养老保险(简称“以房养老保险”)推广至全国范围。
什么是以房养老保险？
所谓“住房反向抵押养老保险”，又被称为保险版“以房养老”，是一种创新型商业养老保险业务。在国外，以房养老已经是一种成熟的金融养老方式，但在国内这种做法仍处于刚刚起步的阶段。
通俗来讲，就是指拥有房屋完全产权的老年人将房子抵押给保险公司，然后从保险公司领取养老金。至于房子，生前归老年人使用或出租，老年人身故后房子处置权归保险公司。保险公司在扣除偿付养老保险相关费用后，将剩下的钱交给遗产继承人。简单一句话，“你留下房子，保险公司给支付养老金。”
以房养老每月能领多少钱？
保险公司是这么算的，假如你的房子值100万，而你今年60岁，你需要继续交钱至86岁，每年2544元，但你每月能得到2514元，看清楚啊，给保险公司的是年，保险公司是按月给我们，然后抛去各种税，你大概每年能得到25000元，86岁后，你一共拿回了大概65万元，你活到98岁，恭喜你，你可以拿回成本了100万。等你身故后，你的房子也就和你没有任何关系了。
我们从另一个角度思考一下，假如你现在把房子卖了，用这100万理财，按市场上的无风险收益来算，5%，当然有的人说我不会理财，那你就买余额宝，或微信理财，按3%算，一年也有3万，也比保险公司给的多吧，最主要的是等你身故后你手上最起码也有100万，和那个什么都没有要好的多了
试点四年多，以房养老成效如何？
“以房养老保险”是舶来品，在国内试点始于四年前。
自2014年7月1日起，北京、上海、广州、武汉四个城市房屋完全独立产权的60岁以上老人，可选择“以房养老”，试点期两年。2016年7月，监管部门又将试点期延长至2018年6月30日，并将试点范围扩大至各直辖市、省会城市（自治区首府）、计划单列市，以及江苏、浙江、山东、广东等部分地级市。
根据相关数据显示，目前仅幸福人寿等个别保险公司推出相关产品，潜在客户的投保热情也低于预期。截至2018年7月31日，该保险产品在8个试点机构累计签约201单，累计承保139单，可见虽历经4年，但“以房养老”保险业务并未取得理想的效果。
以房养老保险缘何遇冷？
推行四年为何遇冷？说实话，尽管小编作为思想超前的新时代人类，但面对这个“以房养老”的方式内心还是有些抵触的。
首先，“以房养老”在很大程度上是对中国人固有传统观念的挑战。老人们要将辛辛苦苦大半辈子才获得的房子转移给保险公司处置，这似乎难以让人接受，再加上老年人觉得养儿防老更靠谱，所以他们通常的做法是“但留方寸地，留于子孙耕”，在百年终老后将房产留给自己的后代。
其次，问题出在房子本身。由于商品住宅的产权年限为70年，而目前虽说可以到期再续，但面对未来的不确定性也构成了“以房养老”操作层面的困难。
最后一个原因是精明的保险公司面对房价波动的迟疑：目前中国房地产的走势不明，“以房养老”业务中保险公司将最终获得房屋处置权,所以需直面房价的波动风险，这就难怪四年来出售保险产品的公司只有一家。
据悉，这唯一一款“以房养老”产品的负责人表示：这个产品是反向抵押养老保险的一个相对比较完善的尝试，但是仍然在房价波动风险、现金流动性风险、舆论及法律政策风险、房屋处分风险等方面给保险公司带来较大的挑战，亟待相关部门给予更多的关注和支持。
专家：建议向全国范围推广
首批试点成效不甚理想，但并不能因此而否定“以房养老保险”的重大创新价值和实践意义。
有专家称，在“以房养老保险”向全国推广的背景下，随着经济社会转型以及市场不断培育，“以房养老保险”市场的潜在需求将会显现，供给主体也将不断扩容。
而为了激发这一市场需求，专家建议，给予“以房养老保险”业务一定的政策支持。同时，完善法律法规，为创新业务提供良好的法律环境。
他们还建议，在向全国推广的过程中，可以考虑逐步扩大抵押房产的范围，将其他类型的不动产，如商业类的房产、共有产权住房、农村宅基地房产、农村家庭承包的土地使用权等列入抵押范围，以便解决更多老年人的收入问题。
关注潜在道德风险
“以房养老”是通过让老年人变卖房产获得养老金。而放眼国内，有多少家庭买一套房是靠一代人自己努力实现的？真实的现状是，大多数家庭需要依靠两代甚至三代人的积蓄才能供得起一套房。如果一个家庭辛苦买下一套房后，最后的结果是还要卖掉，这让人们如何接受？
可以预见的是，在当前家家都为了一套房竭尽全力的情况下，老年人“以房养老”存在诸多道德障碍，是否会破坏家庭关系？是否会引发一些不满情绪？
还有一个重要的问题，保险公司根据老年人的寿命估算分期付款的时间和金额，但人的寿命存在诸多不确定因素。如果老年人寿命延长超出保险付款时间的话，难道要把老年人赶出去吗？
全国人大常委会委员、中国社会保障学会会长郑功成曾表示，“以房养老”从本质上讲是一种金融服务工具和产品，是一种市场行为，是一种自愿的、可选择的、补充的养老方式，不是一项养老政策。
业内普遍认为，作为一种非主流的养老方式，“以房养老”不会替代政府承担的基本养老责任。对于政府所应起到的作用，中国房地产开发集团理事长孟晓苏曾表示，在“以房养老”试点过程中，政府应当制定具体可行的政策体系，完善相关的房产评估、政策咨询、纠纷仲裁、风险分担机制，鼓励金融机构参与相关衍生产品的创新，使“以房养老”更符合我国国情，更能满足多样化养老需求。
以房养老、延迟退休、递延养老保险、鼓励老人创业以及最近刚推出的养老目标基金……国家正在基本养老保险体系外构建一套“辅助养老体系”。新的体系完全靠个人，所有的费用都需要自己承担。因此，有人质疑这是国家在“甩锅”，为以后养老保险“穿底”作准备。现在，最新的“补丁”又来了！养老目标基金，说白了就是在年轻时购买基金，老了可以到期赎回，增加养老收入。
国家推出这么多措施，其实目的很简单：养老基金压力也不小，个人要想办法为自己养老。
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