随着消费观念的改变，中国人，尤其是“80后”“90后”的负债消费意识日渐加强，“先消费、后还款”的消费潮流正在逐渐形成，也带动着消费金融近年来的蓬勃发展。不过，消费金融红红火火背后，“月光族”、“校园贷”等超前消费引发的问题同样也不容忽视。
有调查数据显示，目前中国仍是全球储蓄率最高的国家之一，但“95后”越来越超前消费，“月光族”“95后”占比达到15%，在所有人群中最高。作为对比，“90后”“月光族”占比13%，“80后”“月光族”占比4%，“70后”“月光族”占比6%。图为去年9月14日，山西太原一民众从商场的促销标语前经过。 （图片来源：中新社资料图）
靠透支信用卡“活着”
随着消费主义思潮在中国的崛起，“提前消费”已成为中国很多年轻人心头的最爱。
上海解放者网报道，22岁的宁云健选择提前消费投资自己的未来，能够更快成为自己想要的样子。他去年带着梦想从江西老家到上海打拼，成为了一名送餐外卖员。刚开始站长给了他一台二手车骑，车子电瓶根本不够用，车况老化经常坏，严重影响了他的业务表现。宁云健心心念念就想着能换一台配置高一点的新坐骑。但他掰着手指算了算，每月工资要交房租，留日常生活费，还需要给在家乡的父母寄点钱，手头实在捉襟见肘，要买电动车怎么都要攒个半年的时间。
今年1月，宁云健到一家电动车专卖店，工作人员向他介绍可以通过分期付款的方式购买，通过详细咨询了解，宁云健得知他只需提供身份证和一个证明文件就可以申请，费用方面只需要先支付商品价格10%的首付款，每月还款额为商品价格的10%，一共分10期还款。简单方便的申请材料、简洁明了的固定首付、固定分期、低额透明的费率一下子打动了宁云健，他当场毫不犹豫地申请办理了，每月298元（人民币，下同）的还款额宁云健表示压力很小。有了新坐骑后，他的送餐工作如虎添翼，当月接单量有了新突破，达到了峰值，还拿到了站点的奖金。宁云健觉得当初分期购买电动车的决定太对了，他现在对自己在上海的未来更有信心了。
不同于宁云健提前消费是为了自己的工作，在中国，更多的年轻人提前消费是为了满足自己的物质追求。
路透社报道，中国对消费支出能够成为经济增长新引擎的期望在2016年受挫，但新一代的“超支族”也许会给经济带来刺激。他们的透支有时已接近自身的极限。
一群年轻、懂科技的中产人士摒弃了父辈谨慎的消费方式，热衷提前消费。他们的银行账户月底通常所剩无几，因此号称“月光族”。
27岁的田雪在上海一家国企工作，她自认为是“月光族”。田雪看到一些“月光族”面临的问题在增加。 “我相信肯定很多人花（的钱）超出范围，没感觉了就，”她说道。
田雪与父母住在一起，她把钱放在电子“钱包”里，这些网络平台通常还提供信贷。
田雪称，她一个月通常花费2万至3万元左右，远超过她每月6000元的收入。
济南《半岛都市报》报道，26岁的刘佳琪不但是个“月光族”，还是个“周光族”。作为职业理财经理的她工资水平相对较高，月收入过万元，但她却表示：“别看我有时挣得不少，但也经常是一周的长假就把一个月的薪水都花掉了，然后再靠透支信用卡‘活着’。”为此，刘佳琪办了三张透支卡，随时应付她的“窘境”。
今年28岁的李霞是一家广告设备代理公司的产品销售顾问，平均每月收入6000元。照此来看，李霞的收入并不算低。然而，已经工作3年的她，账户上居然只有1万元的存款，这让李霞很是苦恼。
李霞称，她曾经为自己算了一笔账，每个月房租支出1500元，车贷大约1500元，购物花费每月1000 元，生活费和油费支出1000元，再加上经常跟朋友出去聚餐娱乐每月大概需要1000元，总体下来，工资基本所剩无几。最糟糕的是，李霞目前手中有2张信用卡，她常年使用信用卡消费，使得每个月的工资都用来给信用卡还款，加上平时没有定存的习惯，口袋里的钱是越来越少。“有时候信用卡只还得上当月的最低额度，真的是入不敷出，钱没攒多少，还欠一屁股债。”
青春遭“校园贷”套牢
除了已工作的年轻人喜欢提前消费，不少在校大学生也在物质诱惑面前缴械，走上了“透支”之路。
微信公号“霍老爷”在他的一篇博文中曾这样写道：去年，中国某借贷平台推出了一则广告，视频中的三个年轻人，一个人买了萨克斯，一个四处旅行，一个置办了办公室创业，仿佛印证了广告词“活成我想要的样子”。
与之相仿的是，京东“白条”（一种无抵押贷款）广告《致憋尿前行的年轻人》告诉你不用再忍耐四次相亲都穿同一件衣服，在机场星巴克吃泡面，和两亿人同一天放假，号召年轻人使用京东白条消费，“愿所有忍耐的年轻人不再错过生活”，“有白条的地方就有更好地生活”。
两支貌似积极的广告都在极力消费年轻人的痛点，将提前消费描绘成为正义的、必要的、有追求的。它挑逗着搭地铁、吃外卖、租房子的普通人：戴上AKG耳机，说走就走满世界浪才算对得起自己。
然而，这些借贷平台皆为小额消费贷款，其针对的人群是资金有限，冲动消费的大学生群体。
《中国青年报》报道，刚过去的寒假，对19岁的扬州姑娘张凡（化名）来说有些不平静。上学期，她欠下1万多元的“校园贷”，为了偿还利息，多次借钱，最后被借款人拍下了裸照。
2017年底，看着同学们一个个拿着酷炫的iPhone，张凡心里盘算着换部新手机“迎接新年”，但是她每月只有三四百元的零花钱，对于买时新手机来说是杯水车薪。
她想到了“校园贷”（在校学生向各类借贷平台借钱的行为）。一开始，张凡打算借3000元，可实际操作并没有那么简单。上门费、中介费等额外费用总计3000元，这些都要算在本金里。她算了一下，每周要偿还420元利息，本金和利息都必须在1个月内偿还。
对于无缘无故多出的3000元本金，张凡一开始据理力争，但借贷公司人员摆出一副“爱借不借，不借走人”的姿态。犹豫再三，张凡还是同意了。“实在是太想要买新手机了。”她说。
李良拿出一张借款金额为3.5万元的欠条，要求张凡“签字画押”。他解释说：“有好多学生最后没钱还，我们这么做只是为了保障公司利益，不会真要3.5万元。”起初，张凡也担心对方“使诈”，但她在新手机巨大诱惑，以及贷款人1个多小时“软磨硬泡”下，最终签下欠条，并拍摄了手持身份证的照片。当场，她拿到了3000元现金。第二天，一部2500多元的手机如愿到手。
“新手机”的新鲜劲儿没过去几天，第一次偿还利息的时间到了，对张凡来说，之前借的钱以及生活费所剩无几，无奈之下，1月14日，她再次来到这家投资公司，想再借1500元解“燃眉之急”。
很快，投资公司的工作人员用微信将钱转给张凡，却要求张凡“补拍裸照”。当时，张凡被吓蒙了，呆呆地站在那里，不知所措，“脑子一片空白”。为了打消疑虑，该投资公司工作人员李良拿来3张照片，告诉她这些都是借钱女生拍的，并承诺不会外传。“这些照片都是全身照，三点全露，而且露脸。”张凡回忆。最后，在这家公司的卫生间里，张凡被李良拍下一张裸照。
此后，张凡一共3次支付利息，总计1260元。噩梦还没结束。1月20日，张凡接到李良电话，“他说我违约了，必须立刻还1.1万元，否则就要带人到我家里要3.5万元”。在电话中，张凡一直追问违约原因，对方没有解释，便挂断电话。害怕裸照泄露，张凡吓得整晚都没睡着。第二天，她把事件前后一五一十告诉了父母，并向辖区派出所报警，在警方建议下停止还款。
值得注意的是，张凡只是中国大学生热衷提前消费、并让自己难堪的一个缩影。
北京《新京报》报道，2016年3月，一则关于郑州一名在校大学生因百万债务缠身无力偿还在山东青岛跳楼自杀的新闻，使当时风头正劲的校园贷立刻成为舆论焦点。
2016年11月30日，一个内存约10G、名为“女大学生裸条”的照片和视频压缩包在网上疯传，这些女性通过网络借贷平台借钱时，被借贷方要求留下裸照和视频作为依据。据媒体统计，裸贷者中年龄处于大学时段的女性占比过半，其中28人学校信息被泄露，其中多数人的借款金额在2000元到6000元之间。
面对校园贷乱象，中国官方先后出台了整治政策，并给校园网贷划出了红线，但目前来看，要真正彻底规范校园金融服务还需监管机构下大力气思考更有效措施。
注：本文系侨报独家策划专题【负债的中国人】系列之三，感谢关注。
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编辑：高三
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