本文来源：美国保险
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对于长期在美国工作和生活的人来说，买房成为人生规划中必不可少的一部分。你以为买好房子就万事大吉了吗？其实拥有房产的人拥有的风险更多，他们或是面临贷款无法偿还，或是面临缴纳巨额遗产税的问题。今天跟大家聊聊在美国投资房产和人寿保险的关系。先来看看什么样的人群会在美国买房呢？再来分析他们为什么更需要配置人寿保险。
第一类是有房贷的普通家庭。
这些人一般都是比较早来美工作的普通老百姓，可能是做小本生意的，也有的是一般的工薪阶层，他们可能花了很长的时间凑够了房子的首付，每个月用薪水的一部分来还贷。如果家里唯一供房子的顶梁柱发生了意外无法如期还贷，那这个家庭不止面临房屋被银行没收，日常生活都会更艰辛。
第二类是有一定积蓄和资产的新／老移民。
这些老移民可能是80-90年代来到美国，积累了一定的资本投资房产，像是居住在法拉盛、布鲁克林八大道的老移民，他们早期投资美国房产，日积月累随着纽约房市的增值早就握有多套上百万价值的房产了。那他们会有什么风险呢？
给大家举个例子，一位六十多岁的老奶奶，三个孩子，在美拥有三套房产，总资产达1000万。那这个家庭面临的问题是什么呢?相信你们也猜到了，就是遗产税的问题。2017年个人遗产税免税额为549 万，所以像这位老太太有451万的资产需要缴纳遗产税，而联邦遗产税税率高达40%。经过计算，这位老太太预计要缴纳180.4万的遗产税额。缴纳了高昂的税额之后，还有一个问题。三套不同价值的房产，三个子女怎么分?
在华人社区，房产分配问题引起的矛盾纠纷可不少，闹得比较凶的甚至亲人之间大打出手。这个时候，人寿保险可以扮演一个比较有用的角色。以老太太的家庭为例，如果他能够买一个550万的保额，可以把550万规划在遗产的外面。等到老太太百年以后，保险理赔其中的两百万可以用来支付遗产税，剩下的350万再加上1000万的房产可以让三个子女均分。
第三类是在美国置产的外国人（没有美国身份）。
许多富裕的外国人在美国都拥有价值不菲的房产和其他形式资产，而外国人在美国只享有6 万美元的遗产税免税额，之前提到的美国人的个人遗产税免税额是549万，这个差距可不是一点点。
如果国内的父母在美拥有一套200万美元的房产，万一不幸发生，在美留学的孩子需要缴纳遗产税的部分就是194万美元，按照税率40%计算，要缴纳近80万的遗产税额。另外，请注意，遗产税必须是要在一定的期限内缴纳，期限是9个月以内。为了防止意外伤害影响到自己家人未来的生活，人寿保险作为一个避险产品对有房产的家庭来说还是非常有必要的。
下面给大家科普了一下美国人寿保险的几个基本险种：
1. Term (定期人寿保险）
最早期也是最简单的保险类型。顾名思义，这类保险只保一定的期限，如10年、15年、20年和30年。比如说你投了一个10年的保险，10年内没发生意外事故，简单来说就是人还活着，那付了的钱就不能拿回来了。如果被保险人如果在有效期内过世，保险公司赔付保额。保险合同到期以後，被保险人年龄越高，保险金额会越来越贵。
优点：保费便宜，但不具有现金值
缺点：没有储蓄和投资的功能
2. Whole life（终身人寿保险）
比较传统的保险类型，一个经典的永久型人寿保险。买了这个保险以後，终生都能够得到保障。你缴付的保费，在支付固定的保险成本之後，剩余的部分转换成现金值。保险公司会根据公司的盈利情况定期派发红利，但是红利的发放与否与金额都是不保证的。随着时间的延长，保险内的现金值就会增加，在几十年之后，可能达到3%-4%左右的回报。如果投保人刚开始的几年内，就想提前取消保险，会有所损失的。
优点：终生保障、现金值可以使用
缺点：回报率低、保费最贵
3. Universal Life（万能险）
万能险的最大特点是，它的保费可以变动。可以根据自身情况，调整保费的金额，属于比较有弹性的保险。和终身寿险相似，都是保终身。保费在支付了保险成本之後，会投入另设的账户进行投资。大部分的万能险都有现金值，即所交费用加上获利减去保险费用和收费，就是现金值。万能险的收益一般和利率市场挂钩。
优点：保费可变，比较灵活
缺点：不可控、收益不确定性
4. Variable Universal Life（投资型万能险）
投资型万能险，由万能寿险演变而来。投保人自己拥有一些独立账户进行投资，可以投资在不同的共同基金里面。简单来说，就是投保人自己进行投资，掌握在自己手中。因此这个产品对投保人自身的投资水准要求比较高。如果你本身就是一个投资高手的话，投资型万能险也许是一个不错的选择。
优点：投资项目自己掌握，主动性较强，收益不需要交税
缺点：不保底，要求较高的投资水准
5. Indexed Universal Life （指数型万能险）
指数型万能险可以说是最新型的一种保险。用股票的指数进行参照，并不是直接投在指数里面。整个的投资还是由保险公司来负责，这种保单的上涨空间是跟指数的上涨有关。指数型人寿保险的投资收益与几大主要指数的走势挂钩—美国标普500、道琼斯指数、纳斯达克指数；香港恒生指数；德国30DAX指数等。
优点：现金值保本、收益相对较高
缺点：指数走势预测、收益不确定，风险高
这些就是美国人寿保险的几个基本险种，那么什么样的保险分别适合什么人群呢?
划重点的时候到了！快来看看！
对有房贷的普通家庭
如果有房贷需要30年来偿还，那么至少需要买一个30年的term，也就是定期人寿保险。要是有些人觉得不能够负担高昂的保费，也可以按照房子的贷款额来逐渐降低保费，这是最便宜的一种人寿保险投保的方式，并且能够保障房产的拥有权。对预算比较宽裕的家庭来说，希望有一些现金值的累积，这种情况下可以考虑终身寿险。那对于一些风险承受能力较高的年轻人士，选择万能险和指数万能险也是不错的选择。
对拥有多套房产的移民
人年纪越大，在投资保险的时候要越趋向于保守。像我们前面提到的老太太，终身寿险对她来说是不错的选择。但终身寿险的保费很高，很多人不愿意花那么多钱。这边再介绍一种叫做保单不会失效的保障型万能险，优点就是保费很低，而缺点就是现金值就比较少了。
对高净值收入的外国投资者
这些高收入人群的资产可能比较高，保险对他们来说只占资产中比较小的一部分。所以对这些可以承受高风险的人来说，指数型万能险是比较好的选择，它的投资功能也非常强大，是一个非常新颖的投保形式。
配置人寿保险是拥有房产者可以考虑的财富和人生规划，合理购买并选择适合自己的保险，同时越早规划才能看到越显着的收益，当然每个家庭情况不同需要咨询专业人士更细致的规划。
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